Коллектор – НИКТО и звать его НИКАК?

С начала 2015 года в УМВД РФ по Смоленской области поступило 10 заявлений на действия коллекторских агентств. Люди, столкнувшиеся с вышибалами, были потрясены их хамством и готовностью ради денег пойти на все. При этом коллекторы очень редко попирают закон, поэтому в их действиях трудно усмотреть даже административные правонарушения, не то что криминал. Это позволяет им вести свою деятельность несмотря на то, что она до сих пор не узаконена.
Хвост вытащишь, нос увязнет
Теперь-то Антонина знает, что связываться с микрофинансовыми организациями нельзя ни при каких обстоятельствах. Их запредельно высокие проценты очень быстро превращают даже мизерный заем в неподъемный. Схема ее закабаления сработала безотказно. Трудные жизненные обстоятельства, кредит в банке, просрочка платежей... Чтобы как-то поправить положение, «перехватила» 15 тысяч рублей в «мелкой конторке».
В одном месте расплатилась, в другом - задолжала. Сумма величиной в «пятнашку» показалась нестрашной, даже если набегут штрафы за просрочку. Как же она ошибалась! Следующие три месяца, пока не устроилась на новую работу, девушка выкручивалась как могла, но график банковских платежей соблюдала. Второй заем надеялась погасить «вот-вот», но позвонили коллекторы. Сначала были разговоры, потом нажим усилился, на почтовом ящике появились неприличные надписи, призывающие вернуть долг, а однажды входная дверь в квартиру оказалась оклеенной листовками с ее фотографией и подписью «Помогите, люди добрые, вернуть долг!». Обращения в полицию ничего не дали. Заявление приняли и передали участковому. В итоге долг висит, наезды продолжаются. Коллекторское агентство - компания, основной деятельностью которой является сбор просроченной задолженности (как правило, по банковским кредитам).
Десяток заявлений в полицию еще не говорит о размахе деятельности в нашем регионе новоявленных собирателей долгов, которые в создавшемся правовом вакууме чувствуют себя довольно вольготно. И банки, потеряв надежду вернуть отданные в кредит деньги, с удовольствием продают долги, чтобы хоть как-то компенсировать потери. Можно ли узнать о перспективе встречи с коллектором еще до получения кредита? И насколько законна передача банками личных данных неизвестно кому?
На вопросы журналиста «РП» отвечает юрист Регионального центра защиты прав потребителей Дмитрий Корнеев:
- Если банк в целях погашения кредита намерен передать долг коллекторам, это должно быть прописано как обязательное условие в кредитном договоре. Заемщик, ставя свою подпись, соглашается на передачу третьим лицам своих персональных данных. Для продажи задолженности не надо никаких особых законов. В Гражданском кодексе уже есть понятие «уступка прав требования, или договор цессии». Его суть в том, что одно лицо переуступает свои права другому, например долговые обязательства. Не кредит, а задолженность по нему, сложившуюся на данный момент. Банк может сам ее требовать или переуступает это право коллекторам. А конкретные условия сделки определяются гражданско-правовыми отношениями между коллекторами и финансово-кредитной организацией.
- Какие сведения считаются персональными данными? Только прописанные в паспорте? Место работы, телефоны? Входят ли в это понятие имущественное положение дебитора, например наличие у него автомобиля, дачи, второй или третьей квартиры?
- Банк при заключении договора для принятия решения о выдаче кредита может запрашивать сведения имущественного характера. В этом случае они тоже являются персональными данными. С одной стороны, заемщик не обязан предоставлять такую информацию, а с другой - и банк вправе не выдавать ему кредит. Этот момент надо «разруливать» в плоскости договорных отношений.
- Чем интересны коллекторам «глухие» долги?
- Сумму, которая считается безнадежно утраченной, банку выгоднее продать хоть за «копейки», потому что содержать штат вышибал очень дорого. А коллекторы, купив, допустим, миллион за 50 тысяч, очень хотят вернуть оставшиеся деньги, поскольку все они работают за процент.
- Насколько законны действия «собирателей долгов», когда они требуют отдать им квартиру или иное имущество для погашения долга?
- Сейчас идет обновление законодательства, и уже сегодня понятно: будет предусмотрено изъятие части излишней жилплощади должника в пользу кредитора в счет погашения задолженности. Сам излишек определяется исходя из минимально необходимой нормы предоставления жилья. На данный момент, если жилье у должника единственное, то приставы не могут его изъять, принудить продать или ограничить его в правах на эту недвижимость. Но, повторяю, этими полномочиями будет наделена только служба судебных приставов, действующая строго по решению суда. Даже если «собирателей долгов» начнут готовить в высших учебных заведениях и в Минтруде пропишут для них профессиональные стандарты, это ничего не значит. Профессия коллектора сегодня никак не узаконена, а поэтому они никто и звать их никак. На свете есть много профессий, но их освоение не дает права распоряжаться чьим-то имуществом.
Законная ловушка
- Можно ли считать реструктуризацию долга выходом из положения?
- Надо знать, что проценты по займу уплачиваются на протяжении всего кредитного периода. Если вдруг человек какие-то месяцы просрочил, то из остатка основного долга и процентов образуется задолженность. И если раньше, при соблюдении графика платежей, средства шли одновременно на погашение процентов и основного долга, то теперь они законно списываются только на погашение процентов, а основной долг, оставаясь незыблемым, дает базу для начисления новых процентов. Так человек попадает в финансовую кабалу к кредитору, из которой очень трудно вырваться.
- Где же выход?
- Гасить долг надо путем составления дополнительного соглашения к кредитному договору, в котором четко прописаны вновь образовавшиеся права и обязанности обеих сторон, структура погашения долга и порядок платежей (куда и какие деньги зачисляются).
Если кредитор на это не идет, тогда для заемщика остается два выхода: сразу погасить все проценты или подать иск в суд о признании себя банкротом при сумме долга более 500 тыс. руб. После того как суд зафиксирует сумму задолженности, она перестает расти. Далее должник на законном основании может требовать отсрочки исполнения судебного решения, в котором будет сказано: «Взыскать в пользу финансово-кредитной организации ... с ФИО энную сумму денег». В случае вступления решения в законную силу приставы вправе описать имущество заемщика на указанную в исполнительном листе сумму. Поэтому должнику лучше обратиться в банк за рассрочкой. Суд его поддержит и определит сроки и размеры траншей, которые истец должен выплачивать. Если он не будет соблюдать этот график, банк может подать иск на защиту своего права, и решение в пользу должника будет отменено.
- Может ли закон о банкротстве физлиц спасти их от этой беды?
- Этот закон предусматривает защиту прав обеих сторон – должника и кредитора. Даже в большей степени кредитора. Поэтому конкурсный управляющий будет пытаться дать возможность должнику исполнить свои обязательства перед кредитором (реструктуризация, погашение долга имуществом в натуре), и только если он не в состоянии выплатить остаток долга (составляющий не менее 500 тыс. руб., подтвержденный судебными решениями), тогда суд признает его банкротом и аннулирует все его долговые обязательства.
Нет состава преступления
По большей части обращения в полицию на действия коллекторов неэффективны. Вышибалы – люди юридически подкованные, поэтому грубо законы не нарушают. Они стараются не выпадать из правового поля, ограничиваясь «моральным стимулированием к возврату долгов». В чем оно заключается? В развешивании тех же листовок с фотографией должника и просьбой к соседям помочь погасить кредит. В «холодных» звонках по вечерам и в выходные, в посланиях, начертанных фломастером на почтовом ящике... Если постараться, то за это можно составить административный протокол и оштрафовать вышибал, но сумма будет такая, что они ее заплатят не задумываясь. А доказать факт угроз вообще нереально, если разговор не записан. Вот и бездействует полиция, потому что даже закона о коллекторской деятельности, который можно нарушить, не существует в природе. А звонить и требовать возврата долга может каждый. Эта сфера приложения сил не регламентирована и не лицензирована. Так что лучше всего с коллекторами в разговоры не вступать, ни на какие их требования не реагировать. По закону они должнику ничего сделать не могут. И решать проблему с надоедливыми коллекторами вам придется, скорее всего, самостоятельно. Как? Каждый решает сам.
За первый квартал 2015 года кредиторская задолженность россиян по ипотечным кредитам превысила 54 млрд. руб. и продолжает нарастать. В ряде регионов банки уже предпринимают попытки выселения должников из находящегося у них в залоге жилья. Они имеют на это полное право, так как юридически являются собственниками квартир, купленных на выданные ими кредиты. Впрочем, и граждане стали аккуратнее относиться к своим финансовым обязательствам. По словам главы Минстроя РФ Михаила Меня, в январе-феврале объем выдачи ипотечных кредитов в России снизился почти на 20 процентов.