Экономисты констатировали, что Великобритания переживает потребительский долговой кризис. Необеспеченный долг граждан, включающий кредитные карты, овердрафты и кредиты на приобретение автомобилей, впервые после финансового кризиса 2008 г. превысил £200 млрд (более $262 млрд). Чаще всего кредиты оформляют молодые люди в возрасте от 18 до 34 лет. Положение старшего поколения остается стабильным благодаря хорошим условиям труда и таким активам, как недвижимость. О финансовых трудностях молодых британцев сообщает The Conversation.
По данным Управления по финансовому регулированию и надзору (Financial Conduct Authority, FCA), 55% людей в возрасте от 18 до 24 лет и 63% 25-34-летних имеют долги, средний размер которых составляет £8 тыс. (более $10,5 тыс.).
Как отметил старший преподаватель криминологии в Брайтонском университете (University of Brighton) Алекс Симпсон, проблему нельзя рассматривать лишь как следствие культуры потребления и неумения следить за своими расходами. "Необходимо не только заставить молодежь меньше тратить", - сказал эксперт. По его словам, существует проблема доступности вещей и услуг для молодых людей.
Например, если раньше Великобритания инвестировала в образование молодежи, то теперь студенту выдается заем, который он вынужден выплачивать после окончания учебы. В среднем выпускник покидает университет с долгом в размере £25 505 ($33,4 тыс.).
В интервью BBC исполнительный директор FCA Эндрю Бейли рассказал, что молодежь берет в долг, чтобы обеспечить базовый уровень жизни. Экономист признал, что высокие цены на аренду жилья и отсутствие роста доходов заставляют все больше людей привлекать кредит, "чтобы свести концы с концами". "Произошел явный сдвиг в структуре богатства и дохода молодого поколения, и это приводит к большей задолженности среди молодежи. Проблема отражает более низкие уровни реальных доходов, более низкие уровни владения активами", - пояснил Бейли.
Экономист обратил внимание на то, что современные системы кредитования зачастую слишком дорого обходятся потребителям, которые платят высокие проценты даже за покупку предметов домашнего обихода, в частности бытовой техники, в то время как кредиты должны быть доступными. "Мы не должны думать, что это безрассудное заимствование, это обычные траты на жизнь. Это не кредит в классическом понимании, это доступность основных жизненных благ", - заявил эксперт.
Как установили специалисты исследовательской компании Populus Data Solutions, опросив 4 тыс. людей в возрасте от 18 до 30 лет, для решения проблемы нехватки денег каждый пятый англичанин пользуется овердрафтами (кредитование расчетного счета заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств), 18% - берут деньги у родителей, 14% - совершают покупки по кредитной карте, еще 14% - находят дополнительную работу, а 11% - голодают. Каждый пятый опрошенный признался, что его долги увеличились за последний год. Только 39% людей рассчитывают погасить все накопившиеся долги до 40 лет.
Исследования благотворительной организации, помогающей молодым женщинам в Англии и Уэльсе, Young Women's Trust показали, что женщины прикладывают больше усилий в процессе погашения долговременной задолженности. Более половины из них (51%), по сравнению с 45% молодых мужчин, в ожидании конца месяца занимают деньги или голодают.
"Молодые люди хотят больше работать и стремятся к финансовой независимости, но, так как цены растут, а заработная плата остается низкой, проблема усугубляется", - отметила исполнительный директор Young Women's Trust Кэрол Истон.
Трудовая дискриминация
По словам Симпсона, проблему усугубляют цены на недвижимость и увеличение числа "нулевых" трудовых договоров. По данным The Guardian, по "нулевым" трудовым договорам, по которым работодатель не гарантирует сотруднику ежедневную занятость и оплачивает только фактически отработанные часы, уже трудится рекордное число британцев - 910 тыс. По словам Истон, чаще в таких условиях оказываются женщины. Как правило, люди не могут определить, смогут ли заработать достаточно, чтобы оплатить счета. По данным The Times, все больше арендодателей отказывают людям младше 35 лет, так как сомневаются в их способности выплачивать ренту.
По мнению директора Money Advice Trust (компания бесплатно консультирует должников в Англии и Уэльсе) Джоанны Элсон, проблема задолженности может серьезно повлиять на психику человека. Как установили, например, специалисты Money Advice Trust в докладе Borrowed Years, 37% людей в возрасте от 18 до 24 лет должны в среднем £2,989 ($3,9 тыс.), что не включает студенческие займы и ипотеку. Из них около половины постоянно волнуются о деньгах, каждый пятый страдает бессонницей.
Истон призывает государство делать больше, чтобы решить проблему дискриминации по возрасту в работе и улучшить перспективы молодых людей. "Их необходимо обучать важным навыкам, помогать с поиском работы, обеспечивать достойные и гибкие рабочие места и выплачивать надлежащую заработную плату, - заявила эксперт. - Это принесло бы пользу и бизнесу, и национальной экономике".
Лейбористская партия также предложила ограничить процентные ставки по кредитным картам, чтобы люди отдавали банкам суммы, которые не превышали бы взятые займы более чем в два раза.
Кредитная культура в России
Число людей, которые живут в долг, растет во всем мире. Согласно исследованию Объединенного кредитного бюро (ОКБ), 61% работающих россиян (44,7 млн) выплачивают банковские кредиты. За 2016 г. количество заемщиков увеличилось на 2,1 млн. Больше всего кредитов берут жители Алтая (99% населения), Курганской области, а также республик Тыва, Бурятия и Коми. В среднем у каждого российского заемщика открыто по 1,7 кредита. Средний размер долга составляет 209 тыс. рублей. Больше всего должны заемщики на Чукотке - в среднем 482 тыс. руб. Люди берут кредиты в связи со снижением доходов или из-за потери работы.
Как рассказал "Российской газете" завкафедрой финансового менеджмента Российского экономического университета имени Плеханова Константин Ордов, кредиты способны привести многие семьи на грань банкротства: как показали майские опросы НИУ "Высшей школы экономики", каждая пятая семья, которая брала кредиты или в долг, тратит на их погашение около половины своих доходов. По данным аналитиков ОКБ, потенциальными банкротами (гражданами, которые должны более 500 тыс. руб. и просрочили платеж на 90 и более дней) можно считать 660 тыс. россиян (1,4% от общего числа заемщиков с открытыми счетами).
Как подсчитали в ОКБ, количество новых кредитов, взятых людьми младше 26 лет в 2017 г., выросло на 6%. С января по сентябрь банки выдали молодым заемщикам 1,91 млн кредитов на общую сумму более 174,66 млрд руб. Чаще всего молодежь оформляет кредитные карты либо берет заем на машину.
По словам руководителя образовательных программ QIWI Елены Луценко, в России финансовая культура еще только формируется, люди мало знают об основных финансовых операциях и передают безответственное отношение к кредитам детям.
"Мы видим на примере нашей игры, финансового симулятора "Финансовый абсолют", что дети с поразительной точностью повторяют и копируют финансовое поведение взрослых. Имея возможность взять кредиты, они не задумываются о его размере, не соотносят со своим личным доходом и доходом всей своей "семьи". Они с легкостью покупают дорогие вещи, едут в заграничные путешествия, а в следующем месяце с удивлением, возмущением, ужасом узнают, что их "семья" несчастна, вынуждена платить проценты из средств, которых уже нет", - сказала Луценко.
Как считает эксперт, обучать финансовой грамотности необходимо с детства. Это позволит ребенку вырасти успешным и финансово защищенным. Как установили в QIWI, ребята, которым рассказывали о кредитах и механизмах погашения перед игрой, отказывались брать даже те займы, которые соотносились с доходами "семьи" и могли помочь игрокам впоследствии создать дополнительные накопления.
