В чьих интересах хотят создать единый национальный реестр кредитных историй...
– Валентин Юрьевич, американское агентство Bloomberg опубликовало сценарий для России до 2028 года, по которому президент Владимир Путин уйдёт с поста главы государства, а страной будет руководить Эльвира Набиуллина, ныне возглавляющая Центральный банк. Это можно было бы отнести к разделу фантастики, если бы не очевидный факт, что сегодня регулятор стремится контролировать всё и вся в стране. Что для нас новенького он придумал в целях достижения этой, пока виртуальной цели?
– Обычно, говоря о построении электронно-банковского концлагеря, мы в основном делаем акцент на желании банков всячески загнать всех в безналичное денежное обращение, чтобы все деньги граждан находились на счетах банков, и таким образом все люди были бы под колпаком Большого Брата – так ими легче управлять. Но есть ещё один аспект проекта электронно-банковского концлагеря – это создание единого реестра бюро кредитных историй, где будет аккумулироваться громадные объёмы информации о физических и юридических лицах нашей страны.
Когда я в беседе с обычным человеком говорю, что вы, уважаемый, скорее всего, находитесь в базе данных какого-либо из кредитных бюро, он сильно удивляется, особенно если за всю свою жизнь он не брал ни одного кредита. Тем не менее на сегодняшний день в России в Центральном банке зарегистрировано 16 бюро кредитных историй. Некоторые из них сами себя «рекламируют» как владельцев информации по всему населению Российской Федерации. В принципе, кредитные истории стары, как мир. Любой банк, давая кредит, создавал досье на своего клиента, и, если потом тот снова обращался в этот же самый банк, там, открывая историю взаимоотношений банка с клиентом, уже имели примерное представление о нём: аккуратный он и исполнительный или у него много нарушений и с ним лучше не связываться. Понятно, что клиенты могли обращаться сразу во многие банки, поэтому в какой-то момент среди банкиров родилась идея делиться информацией о своих клиентах. Появились банковские пулы, в рамках которых происходил обмен кредитными историями. Некоторые банки договаривались объединиться в специальную организацию, которая получила название «Бюро кредитных историй» (БКИ).
В любой стране существует много кредитных бюро. Скажем, США являются примером государства, где концентрация кредитных историй очень велика, всё сосредоточено буквально в трёх гигантских структурах – в «большой тройке»: Equifax, Experian, TransUnion. Их обороты измеряются миллиардами, а операционная прибыль – от сотен миллионов до миллиарда. Там работают десятки тысяч сотрудников, но главное – «большая тройка» имеет впечатляющий охват клиентуры. Например, Experian заявляют о том, что в их базе данных накоплена информация о 235 миллионах физических лиц и 25 миллионах компаний и организаций. У TransUnion тоже масштаб «неплохой»: примерно 200 миллионов человек и 65 тысяч компаний и организаций. В Equifax владеют информацией о более чем 800 миллионах физических лиц и более чем 88 миллионах компаний по всему миру. Вот какой размах! Эти американские компании действуют как транснациональные корпорации. Experian работает в 37 странах, Equifax – в 14.
Сегодня, в связи с развитием цифровой экономики, очень модно стало словосочетание «big data» (в переводе на русский язык – «больших данные»), что означает владение гигантскими массивами информации. Big data – это бизнес. Им сегодня промышляют, например, такие компании, как Google, Twitter, Facebook, ВКонтакте. Через соцсети добывается самая разная информация о людях, об их привычках, взглядах, поведении, связях и так далее. Это мощнейшая база данных о каждом конкретном человеке.
– Продажа информации о частной жизни человека – совершенно незаконна. Почему с этим никто не считается?
– Прошли те старые добрые времена, когда бюро кредитных историй интересовались только тем, как клиенты банков выполняют условия кредитного договора. А сейчас идёт острейшая борьба за каждого человека, потому что он для компаний, специализирующихся на сборе, аккумуляции и продаже информации, – это бизнес, в котором существует сильнейшая конкуренция. Соответственно, те же самые кредитные бюро сегодня работают на опережение. Предположим, ни вы, ни я, ни разу не брали кредит ни в одном из банков. Это не значит, что БКИ, которые работают в тесной кооперации с банками, не составили файл на вас или меня. Составили – и на Петрова, и на Иванова, и на Сидорова, и на вас, и на меня.
Любая бизнес-организация, в том числе и бюро кредитных историй, старается диверсифицироваться. БКИ сегодня готовы предоставлять свои услуги кому угодно, а не только банкам – лишь бы деньги платили. Они, например, работают в тесном тандеме с торговыми организациями, которые часто продают товар в кредит, и там тоже формируется кредитная история клиента. Всё чаще поступают обращения в кредитные бюро со стороны работодателей. Опытные кадровики обязательно потребуют кредитную историю претендента на хорошую вакансию, и кредитная история занимает далеко не последнее место в решении, получит человек работу или нет.
Федеральный закон «О кредитных историях» был принят в России в 2004 году. А уже на следующий год, как грибы после дождя, стали появляться кредитные бюро. В 2010-м их было 34, сегодня осталось только половина. На Украине такой закон одобрили в 2005 году, и сейчас нам числится 9 БКИ. По всему миру сегодня происходит консолидация информации во всё меньшем количестве бюро кредитных историй. Носители big data объединяются, или их принуждают к этому. Известно, что Киев получил отказ в переводе очередного транша займа МВФ. В причинах значится невыполнение поставленных перед Украиной условий: не проведена пенсионная реформа, не принят закон о продаже земли, недостаточно эффективно повышаются тарифы на электроэнергию и жилищно-коммунальные услуги и так далее. Но в перечне условий, которые Киев не выполнил, есть и такое: до сих пор на Украине не создан единый кредитный реестр Национального банка Украины. Против этого выступают те девять кредитных бюро, которые сегодня имеют лицензию на такую работу, и те, кто понимает, что на Украине создаётся электронно-банковский колпак. «За», безусловно, банки, потому что им легче работать через «одно окно», собирая полную информацию о потенциальном клиенте, чем бегать по нескольким кредитным бюро. Главным же бенефициаром выступает Национальный банк Украины, который с созданием единого кредитного реестра получит мощнейшую базу данных по юридическим и физическим лицам – такой базы данных нет даже у СБУ. А где информация – там и власть.
– А почему Вы заговорили об Украине?
– Потому что всё взаимосвязано. Закон, который требуют принять на Украине, уже подумывают протолкнуть и у нас. На сайте Центрального банка Российской Федерации в мае появилась аналитическая информация с «глубокомысленными» рассуждениями по поводу того, что нам тоже надо совершенствовать систему сбора, хранения и распространения кредитных историй. То есть в России нужно задуматься о создании единого национального реестра кредитных историй. По некоторым данным, в Государственной Думе уже потихоньку обсуждается этот вопрос. Правда, сторонников этой идеи подвела история, которая произошла в сентябре нынешнего года, когда вскрылся очень серьёзный скандал с Equifax, представителем «большой тройки»: в результате хакерской атаки случилась утечка информации, более ста миллионов файлов кредитных историй было похищено. Руководитель Equifax подал в отставку. Выяснилось, что пострадали не только американцы, но и канадцы, и англичане. Насчёт россиян информации нет, хотя эта компания имеет в России свою дочернюю структуру. А это фактически означает, что она ведёт очень эффективную разведку на территории нашей страны, собирая информацию о физических и юридических лицах. В мае этого года президент Путин подписал Указ о «Стратегии экономической безопасности Российской Федерации на период до 2030 года». К сожалению, этот документ вообще не затрагивает такие важные темы, как бюро кредитных историй, национальный реестр кредитных историй, работа американских БКИ на территории Российской Федерации. Между тем «российский» Equifax на своём сайте называет себя главным кредитным бюро на территории России. Как говорится, комментарии излишни.
– То есть даже в Верховной Раде сопротивляются этому глобалистскому проекту, а в России пока нет?
– Да, в Киеве что-то «пищат» по поводу прав человека, по поводу того, что персональные данные не могут попадать неизвестно куда, а у нас это тихой сапой проходит, и многие даже не подозревают о том, что находятся в разных базах данных не только БКИ Российской Федерации, но сведения о российских гражданах могут утекать за океан через тот же самый Equifax. Уж олигархи-то и чиновники-клептоманы должны были бы задуматься о том, что они фактически давно находятся под колпаком. Сейчас финансовая разведка готовит антироссийский доклад для Конгресса Соединённых Штатов, думаю, что американцы будут пользоваться информацией кредитных бюро, в том числе могут попытаться сделать это и через Equifax.
– Я правильно поняла, что готовится проект слияния всех бюро кредитных историй в единый кредитный реестр?
– Формально они не должны сливаться. Схема примерно такая: ребята, вы живите, мы вас не трогаем, вы просто копию каждого файла сбрасывайте в наш центральный реестр, как, например, в некоторых странах Европы. Но не говориться, что там в национальном реестре хранится информация только по кредитным историям, связанным с получением крупных кредитов. Скажем, в Германии или в Австрии эта информация отправляется в случае, если клиент получил кредит, предположим, более миллиона евро. То есть в национальный реестр уходит примерно один процент всех кредитных историй. В Верховной Раде, собственно, сейчас это и обсуждают, где та самая планка, ниже которой всё может оставаться на уровне ныне существующих девяти национальных кредитных бюро, а что должно пойти вот в общенациональный реестр НБУ.
– Странно, что у нас практически нет никакой информации о желании создать в России единый кредитный реестр. Почему?
– Да, сведения о том, что Центральный Банк считает целесообразным выстраивание такого централизованного реестра, проскочили в мае, причём только через сайт регулятора. Никаких деталей не было. А после мощнейшей утечки информации из материнской структуры Equifax в Центробанке вообще притихли. Понятно, что сейчас не время для оглашения таких планов. Но пройдёт некоторое время, неприятная история забудется, и они опять примутся за своё. Поэтому тему создания единого реестра, носителя гигантских массивов информации в интересах Большого Брата, думаю, нам нужно продолжать раскручивать. Идею ЦБ внести поправки в закон «О кредитных историях» 2004 года (по поводу единого реестра) я перехватил на раннем этапе, в Государственной Думе пока никакого законопроекта нет. Но шум нужно поднимать заранее, потому что, когда депутаты начнут обсуждать и принимать такой законопроект, будет уже поздно.
Беседовала Галина Вишневская
