Все бегут, бегут, бегут…
1,5 триллиона рублей (1% ВВП) граждане России вывели с банковских счетов за период с января по октябрь текущего года. А до конца года, по оценкам Национального рейтингового агентства, отток может составить ещё от 200 до 300 миллиардов. Бегство происходит как из-за последствий локдауна, когда многие остались без работы и вынуждены были распечатать свои сберегательные счета, так и из-за снижения ключевой ставки. Если в начале года она была на уровне 6,25%, то сейчас составляет 4,25%. Вслед за этим показателем снизились ставки по депозитам. В начале года максимальная доходность по вкладам в российских рублях была в районе 6%, к лету снизилась до 5%, а к 1 декабря опустилась до 4,45% – ниже не только фактической, но, кажется, даже и официальной инфляции. Но и на эту ставку можно рассчитывать, лишь открывая долгосрочный вклад без возможности досрочного снятия или будучи представителем льготной категории. Всем остальным предлагают открыть депозит под 3-3,5%. На последней в 2020 году пресс-конференции председатель Центрального банка Эльвира Набиуллина озвучила цифры.
Текущие показатели годовой инфляции заметно превышают траекторию нашего октябрьского прогноза. По итогам 2020 года инфляция ожидается в диапазоне 4,6-4,9%.
Эксперты не рекомендуют воспринимать эти цифры всерьёз и называют их годовой инфляцией "по Набиуллиной". На деле показатели, конечно, значительно выше. Об этом свидетельствует хотя бы подорожание основных продуктов питания в диапазоне от 10 до 15%. Низкие ставки по банковским депозитам заставляют граждан России пробовать свои силы на фондовом рынке. Количество физических лиц, имеющих брокерские счета на Московской бирже, по итогам октября 2020 года превысило 7,5 миллиона человек. В крупных инвесткомпаниях говорят, что число брокерских счетов растёт в геометрической прогрессии. Особый вид брокерского счёта – это индивидуальный инвестиционный счёт (сокращённо ИИС). Главное его преимущество и отличие заключается в возможности вернуть налоговый вычет в 13%. К тому же можно получить около 5% доходности от покупки облигаций федерального займа. Цифры не сравнить с обычным банковским вкладом, а надёжность таких вложений не ниже, отмечает директор по стратегии крупной инвестиционной компании Ярослав Кабаков:
"Если мы говорим об облигациях, которые будут гаситься через 2-3 года, то они даже более надёжны, чем банковский депозит, потому что отвечает по этим обязательствам государство. И в этом отношении риск можно оценивать как минимальный".
Охота на инвестора
Но риски кратно возрастают, когда на фондовый рынок приходит человек, не имеющий достаточных знаний и при этом склонный к азарту. На таких горе-инвесторов охотятся злоумышленники – выслеживают их в группах и пабликах и предлагают свою помощь в качестве проводника в увлекательный мир инвестиций – конечно же, под обещание высокой доходности. Так, в декабре 2020 года жительница Красноярского края перевела мошенникам более 2 миллионов рублей, поверив объявлению "Как научиться достойно зарабатывать". Практически аналогичная история произошла с жителем Пензы, который в течение полутора месяцев через мобильное приложение и терминалы в торговых центрах перечислил на незнакомые счета более 1,6 миллиона рублей. На удочку аферистов попалась и 45-летняя иркутянка. За месяц она набрала пять кредитов в банках и "сыграла на бирже" на 1,725 миллиона рублей. Впрочем, нередко в роли мошенников выступают и сами банки, которые предлагают в качестве альтернативы низкодоходным вкладам купить их облигации. Клиенты соглашаются, а через какое-то время узнают, что банк лопнул. Такие случаи, по словам Ярослава Кабакова, не редки.
Банкиры говорят о том, что покупка их же корпоративных облигаций сопоставима по надёжности с банковским депозитом. Но это утверждение не совсем верно, потому что по банковским облигациям не работает Агентство по страхованию вкладов. И если у того или иного банка отзовут лицензию, то с облигациями всё будет не так просто, как с банковским депозитом.
Те, кому отзыв лицензии пока не угрожает, работают другими методами. Например, предлагают заменить вклады инвестиционным страхованием жизни, поясняя, что это то же самое, только выгоднее. Но на деле это оказывается ловушкой, выбраться из которой с деньгами не так просто, поскольку за досрочное расторжение договора, как правило, предусмотрены немалые штрафы.
Не просто банки
Сегодня банки – не просто банки, а ещё страховщики и брокеры. Помимо развода на накопительное страхование клиенты могут столкнуться, например, с предложением отдать свои деньги под доверительное управление, при котором банк будет в течение нескольких лет стричь с клиентов комиссию за ведение счёта. Ещё банкиры и по совместительству брокеры очень любят включать в инвестиционные портфели свои ПИФы или ноты, где заложена ещё одна комиссия за управление. А если брокер совсем бессовестный, то он вообще может запросто "перелить" прибыль клиента себе. Центральный банк вроде бы следит, чтобы не было таких нарушений, но все всё прекрасно понимают – где-то отследили, а где-то пропустили. Экономист Андрей Бунич уверен, что банк не должен быть двуликим Янусом:
Получается, что ты идёшь в банк, а попадаешь неизвестно куда вообще. То ли в казино, то ли в какую-то инвестиционную компанию, то ли в страховую. Ты открыл в банке, а куда попал, ещё не известно, это как карта ляжет – кто там тебя подцепит и куда затянут.
Есть два варианта – либо изучать инвестиции и уже после этого перекладывать деньги с депозитов на брокерские счета, либо вообще не ходить на фондовый рынок. Инвестиции не должны и не могут быть массовой историей. Какой-нибудь бабе Глаше из Териберки на фондовый рынок не надо – ей на обычный, продуктовый, иначе велик риск потерять деньги, в том числе и из-за действий мошенников. Сейчас они с банковских клиентов переключаются на брокерских клиентов и, вероятно, что в 2021-м мы услышим о многообразии схем обмана горе-инвесторов.
Мария Иваткина
