Одобрили кредит? Получили? Подписали график платежей, казалось бы все нормально, переплата по кредиту очевидна и отображена в графике платежей и полной стоимости кредита. Но так ли это? Давайте разберемся. Существует несколько видов авто кредитования, с КАСКО и без КАСКО, то есть с обязательной авто страховкой и без таковой. Одной из типичных ошибок для увеличения переплаты по кредиту является включение в тело саму страховку КАСКО. Ни в коем случае не делайте этого, ведь Вы увеличите стоимость этой страховки в 5 а то и в 10 раз. Все просто, покажем на примере: Сума страховки предположим 60 000 рублей, менеджер уговаривает включить в тело кредита.
Да, и действительно при маленьком первоначальном взносе каждая копейка на счету, но по факту во что получается если нет наличных на страховку. К примеру кредит Вы оформляете на 5 лет и просите включить страховку на первый год в тело кредита. Подумайте, Вы просите кредит на 5 лет, чтобы оплатить 1 год, в следующем году придется платить наличными, а за предыдущий расплачиваться 5 лет. Итак, не трудно воспользоваться нашим кредитным калькулятором, чтобы посчитать во сколько встанет страховка при включение в тело кредита: учтите что страховка будет идти по тем же процентам что и кредит, а средний процент автокредита составляет на сегодняшний день 17%, считаем, 60 000 рублей фактически Вы берете на 60 месяцев под 17% годовых при аннуитетных платежах, следовательно ежемесячный платеж по данным калькулятора составит 1491.15 рублей и умножаем на количество месяцев, а их 60, кредит то мы берем на 5 лет, и получаем 89469 рублей и отнимаем сумму страховки на первый год 60 000 рублей = переплата по первому году страховки составит 29469.27 рублей. С таким условием первый год страховки вылетит почти в 90 000 рублей, первый повод задуматься о полной стоимости авто кредита а так же о том, стоит ли включать страховку в кредит.
Казалось бы все, со страховкой разобрались и есть только переплата по процентам. К сожалению это не все потери. Как и любая не драгоценная вещь, которая требует амортизации, автомобиль падает в цене. Это падение имеет зависимость от марки, модели, стоимости ремонта, угоняемости, практичности и ряда других факторов, но в среднем такое падение равно 5-10% стоимости в год. Тут существуют 2 ситуации, смотря на какой автомобиль был взять кредит, на новый или с пробегом и на какой срок. Допустим рассмотрим ситуацию с новым авто, так же на 5 лет, на примере Форда фокуса. Новый в средней комплектации он стоит 750 000 рублей, но по законам рынка, как только этот авто покинет стены автосалона, он сразу же потеряет 15% своей стоимости, это происходит со всеми автомобилями без исключения! И первый год авто теряет соответственно порядка 100 000 рублей, его рыночная цена через год 650 000. Хорошо, кредит то на 5 лет. Правилами рынка предусмотрено, что первые 3 года для авто самые дорогие в падении и составляют до 45% от стоимости нового авто. На второй год наш Форд Фокус потеряет еще 10%, то есть 65 000 рублей и будет стоить уже не 650 000 тысяч, а порядка 590 000.
Идет третий год и авто потеряло еще 10%, это можно проверить даже по авто ру или авито, любые авто сайты выдадут Вам цена на любые авто и можно подсчитать стоимость потерь. За 3 года мы потеряли 35% стоимости авто и платим кредит, об процентах по кредиту чуть позже. Четвертый и пятые года как правило дадут потерю по 5% в год. Опять получаем -10% за 2 года, и отнимем их от наших 590 000, таким образом в зависимости от состояния, автомобиль может получать вмятины, поломки агрегатов, брак, потертый салон. Ваш кредитный авто через 5 лет будет стоить максимум 450-460 тысяч рублей, и потери от нового за 750 000 составят как видим 300 000 тысяч рублей.
Давайте подсчитаем переплату по процентам автокредита. Опять воспользуемся кредитным калькулятором
Как мы уже считали процентная ставка в год 17%, а стоимость авто 750 000 рублей, КАСКО мы вживили в тело кредита, но нужно определиться с первоначальным взносом. Как правило, человек который хочет купить авто в кредит имеет на руках сумму не более 50% от суммы покупки, но чаще всего 20-40%, эти данные прекрасно оправдывают себя на графиках. Но возьмем среднюю цифру первоначального взноса в 30%, считаем 30% от 750 000 тысяч — это 225 000 рублей, это наш первый взнос, считаем на калькуляторе по аннуитетным платежам, они щас везде, получаем ежемесячный платеже 10438.08 рублей и умножаем на 60 месяцев и отнимем сумму кредита, получаем переплату в размере 206284.91 рублей. И это за 5 лет. Помимо процентов переплаты по кредиту и учета потери от амортизации авто прибавляем по глупости или отсутствия наличных средств, страховку так же с переплатой в 90 000 рублей и получаем, что за 5 лет (60 месяцев) мы кредитный авто обойдется и потеряет Вам 206284.91 + 300 000 + 90 000 = ~ 600 000 рублей.
Согласитесь потери огромные, фактически еще один новый автомобиль. Мы считали такой авто, а если авто дороже? а если пробег на авто будет под 200 000км, он будет стоить гораздо дешевле, а если авто будет разбит, ежегодной страхование, бензин, обслуживание, осаго, резина, щетки стекло очистителя и омывающая жидкость + непредвиденные поломки. Люди тратят всю заработную плату на авто. Нужно ли Вам это? А учитывая что ставки зачастую доходят до 30% годовых, несложно представить неподъемную ситуацию для заемщика, который рано или поздно выйдет на просрочку.
Какой вывод сделать из этого материала? Мы не можем физически расписать про потерю стоимости авто каждой марки и модели, все зависит от условий эксплуатации и многих других факторов, процентной ставки в год и требованием банка делать страховку. Но однозначно можно сказать, что чем больше первоначальный взнос, чем дешевле авто и меньше процентная ставка в год, тем дешевле будет авто обходиться заемщику, новый авто покупать в кредит с минимальным взносом так же нет смысла, будет большая ставка и дорогая страховка, а вот по программам банка авто производителя и хорошим взносом в 60-70%, можно легко получить 7-8% в год. Никогда не включайте первый год страховки КАСКО в тело кредита, будите расплачиваться за нее 5 лет, а пользоваться год, она выйдет дороже в 1.5 раза. Платите наличными. Если не хватает суммы 100 000 — 200 000 тысяч рублей, копите дальше или займите у знакомых, на работе у родственников, не торопитесь. Выбираете рентабельные и востребованные авто, которые легко продать и которые не сильно теряют в цене.
