Как заявил, выступая на пленарной секции форума инновационных финансовых технологий Finopolis 2016, глава Сбербанка Герман Греф, значительный наличный оборот денег просуществует в России еще на протяжении десяти лет. Однако по мере сокращения этого оборота крупнейший банк страны будет сокращать сеть своих банкоматов.
Глава Сбербанка отметил, что его кредитная организация имеет самую большую сеть банкоматов в России, поскольку "на период окупаемости банкоматов наша страна все еще будет оставаться в числе расположенных к "кэшу" стран". Между тем, в ходе обслуживания банкоматов Сбербанку приходится сталкиваться с большим количеством проблем. "Сейчас мы вместе с производителями банкоматов сделали новое устройство - антивзрывное, потому что это огромная проблема, у нас начинают взрывать банкоматы. В общем, это огромное количество забот, связанных с обслуживанием банкоматов", - передает ТАСС слова Германа Грефа.
Да, действительно, и для банков, и для ЦБ, и для государства наличные - это большая головная боль, соглашается аналитик «Алор Брокер» Кирилл Яковенко. Во-первых, объясняет он, их эмиссия обходится достаточно дорого: стоимость печати 1 тысячи банкнот с несколькими уровнями защиты может обходиться свыше 3 тысяч рублей, что до монет, то стоимость их изготовления с учетом затрачиваемого металла (медь, никель, цинк, мельхиор), труда и электроэнергии может в десятки раз превосходить номинал. Во-вторых, постоянно растут расходы на разработку новых уровней защиты, повышение качества используемой бумаги, красителей.
В-третьих, продолжает эксперт, наличные деньги дороги еще и тем, что для обеспечения их безопасного хранения и транспортировки необходимы инкассаторы, спецтранспорт, хранилища... В-четвертых, важно понимать, что наличные крайне тяжело контролировать: по сути между моментом поступления новых банкнот в оборот и изъятием и него, они проходят тысячи рук, участвуют в тысячах же транзакций, причем, далеко не всегда законных (достаточно вспомнить тот факт, что взятки чаще всего осуществляются с использованием именно наличных). Отследить наличные, особенно банкноты невысокого номинала, крайне проблематично.
Наконец, часть населения, особенно те граждане, которые получают зарплату в конвертах, продолжает упорно игнорировать возможность открытия текущего или накопительного счета в банке, предпочитая хранить сбережения в наличных у себя дома. Эти средства изымаются из оборота, они просто лежат мертвым грузом под матрацами и на антресолях при том, что продолжают учитываться регулятором при определении объема денежной массы в экономике.
Так что, отмечает Кирилл Яковенко, несмотря на то что в ЦБ вряд ли всерьез задумываются о том, что дни банкнот сочтены, регулятор активно сокращает объемы наличности в экономике. При этом политика российского центрального банка является одной из самых прогрессивных в мире, о чем, например можно судить по доле наличных средств в общем объеме денежной массы: это всего 8,5-8,7 (изменения фиксируются еженедельно) триллиона из более чем 37 триллионов рублей в экономике, то есть большая часть денег в экономике, а значит и расчетов между контрагентами приходится именно на безналичные.
При этом ЦБ поддерживает постоянное сокращение наличных средств в обороте, в то время как большая часть стран с развивающейся экономикой наоборот наращивает. К примеру, в Мексике объем наличных ежегодно растет в среднем на 10%. Ну и, конечно, нельзя забывать про США. Вообще говоря, сколько в мире наличных долларов, сказать достаточно сложно, поскольку они выступают инструментом формирования накоплений не только государств, но и населения всего мира. По данным Федрезерва, сейчас в обороте находится примерно 1,5 трлн наличных долларов, но считает аналитик «Алор Брокер», цифра выглядит нереально заниженной.
Если принять эту цифру за чистую монету, то стоит поверить и еще в одну, а именно в то, что 900 млрд долларов из них приходится на 100-долларовые купюры. Это важно, поскольку в странах, где доллар США используется в качестве основного или неофициального платежного средства купюрами номиналом 100 долларов расплачиваются крайне редко - это инструмент сбережения, а не оплаты товаров и услуг. Таким образом выходит, что реально в обороте находится значительно меньший объем наличных долларов, следовательно, как минимум в США, безналичный расчет практически вытеснил наличные.
В России, считает Кирилл Яковенко, это произойдет очень нескоро, тут я вынужден не согласиться с Грефом. Большинство безналичных транзакций производится жителями городов и юрлицами, в то время как в регионах не то что POS-терминалы, а даже банкомат придется хорошенько поискать, и, скорее всего это будет терминал или банкомат обслуживаемый именно Сбербанком. Государство, банки и ЦБ будут наращивать усилия по вытеснению наличных из экономики, но этому будут активно противостоять привычки населения, недоверие к банкам и техническое отставание регионов. Тот факт, что ЦБ готовится к эмиссии новых банкнот является еще одним подтверждением тому, что наличные с нами останутся надолго.
Но вообще в России уже давно ведутся разговоры на эту тему, указывает старший аналитик ГК FOREX CLUB Алена Афанасьева. К примеру, в начале года поднимался вопрос введения ограничений на использование наличных госслужащими. Здесь ведь дело не только в расходах на "печать", здесь еще играет роль более тщательного контроля за потоками денежных средств внутри государства.
Учитывая текущий политический крен и озвученное желание бороться с коррупцией, не исключено, полагает эксперт, что переход к безналичным расчетам пройдет у нас гораздо быстрее, чем мы думаем. Подобный процесс упростит возможности борьбы и с коррупцией, и с "серыми" зарплатами.
Так или иначе, но постепенный отказ от наличных денег – общемировой тренд, который подхвачен Россией, констатирует управляющий директор IFC Financial Center Илья Сикачев. Глава Сбербанка как проводник финтеха в банковской сфере знает об этом не понаслышке поэтому выступил в роли визионера. Перевод обращения денежных средств в безналичную форму повышает контроль над транзакциями, помогает уменьшить долю серой экономики и бороться с терроризмом и легализацией преступных доходов.
На Западе финансовые функционеры уже прощупывают готовность общества к таким переменам. А кое-где уже последовали конкретные меры: в еврозоне с 2018 года начнут исчезать из оборота купюры достоинством в 500 евро. В дальнейшем стоит ожидать постепенного изъятия банкнот с меньшим номиналом за исключением самых мелких, которые будут необходимы для чаевых и покупок в мелких торговых точках и торговых автоматах. Пионером может стать Швеция, где три из четырех крупнейших банка выступили с инициативой полной отмены денег. И это может в скором времени произойти, поскольку лишь каждая пятая покупка оплачивается с помощью кэша и эта доля продолжает снижаться, а многие магазины стали отказываться от приема наличных.
Отказ от наличных, уверен Илья Сикачев, позволит не только лучше контролировать общество, но и по мнению нобелевского лауреата Ларри Саммерса сделать денежно-кредитную политику более эффективной. При снижении ставки по депозитам до отрицательных значений у населения не будет возможность хранить деньги дома, а придется перестроить потребительскую модель от сбережений к тратам.
Есть и сугубо практические соображения: выпуск денег стоит денег, как и их обслуживание: инкассация, банкоматы, что в условиях снижения доли наличных средств повышает относительные затраты банков. Именно на этом заострил внимание Герман Греф, когда дал прогноз о том, что дни наличных сочтены. Почему 10 лет? Потому что нужно будет дождаться, когда будут внедрены технологии распределенного реестра, блокчейн, чтобы Ваши средства имели высокую степень гарантий защиты от злоумышленников. Потому, что в России пока еще достаточно низкая доля цивилизованной торговли, где покупки можно осуществить с помощью платежной карты. Да и к тому же большинство населения по-прежнему получают зарплату наличными и в «конвертах». Инициатива по принудительному переводу бюджетников на карту «Мир» - еще один шаг на постепенное изменение ситуации.
